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노후 준비 잘 되어 있나요? 미리 준비하는 연금저축
노후 준비 잘 되어 있나요? 미리 준비하는 연금저축
  • 이윤지 기자
  • 승인 2014.09.17 17:25
  • 댓글 0
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생활 속 재테크

글 최성호 애널리스트

복지제도가 발달한 유럽 국가의 경우 퇴직연금에 가입한 근로자들은 은퇴 시점이 빨리 오기를 기다린다. 퇴직 이후 수령하는 연금 수입만으로도 여유로운 생활이 가능하기 때문이다. 조기 퇴직의 공포에 시달리는 우리나라 직장인들에게는 꿈만 같은 이야기이다.
지난해 10월 알리안츠그룹이 발표한 주요국의 은퇴 준비 현황 조사 자료에 따르면 국가가 퇴직연금 가입을 의무화한 스위스, 네덜란드의 경우 응답자의 60%가량이 은퇴 이후 삶에 대해 낙관적인 기대를 한다고 답변하였다.
반면 연금제도가 취약한 한국 등 아시아 4개국 응답자들의 80%가량은 자신의 은퇴 준비가 미흡하다는 답변을 내놓았다. 국민연금에 대한 국민들의 신뢰가 약하고, 퇴직연금도 뒤늦게 도입되면서 노후설계를 제대로 못한 경우가 많기 때문이다.

연금저축이란 무엇인가?

우리나라 국민들의 부족한 노후 준비를 보완하기 위해 정부가 내놓은 금융상품이 '연금저축'이다. 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금을 받을 수 있는 상품으로 은행, 증권회사, 보험회사 등에서 누구나 가입할 수 있다.
정부는 연간 최대 400만원 한도 납입금에 대해 연말정산 시점에 13.2%의 세액공제 혜택을 주고 있다. 즉 최대 52만8천원을 매년 돌려준다는 얘기다. 상품은 운용 방식에 따라 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 등의 형태로 나누어진다.
연금저축신탁은 은행에서 가입할 수 있는 상품으로 안정성이 뛰어난 채권형 자산에 투자하고, 예금자보호가 적용되기 때문에 원금이 보장된다. 연금저축펀드는 은행과 증권사를 통해 가입할 수 있으며, 다양한 금융자산에 투자하여 높은 수익률을 추구한다. 연금저축보험의 경우 은행과 보험사에서 가입할 수 있으며 은행 금리보다 높은 공시이율이 적용된다. 예금자보호가 적용되어 원금이 보장되지만, 중도 환매 시에는 해지환급금이 많지 않아 원금 손실이 발생하는 경우가 많다.
과거 운용 성과를 보면 연금저축펀드의 장기 수익률이 가장 높지만, 상품 특성 상 단기 평가 시에는 투자 성과에 따른 원금 손실 가능성을 보유하고 있다.

연금저축은 언제 얼마나 투자해야 할까?

연금저축에 대한 관심이 가장 높은 시기는 주로 연말 시점이다. 연말정산 혜택을 노리면서 뒤늦게 가입한 자금이 많기 때문이다. 그러나 미리 준비하지 않았다면 연말에 갑자기 큰돈을 들여 연금저축계좌에 납입하기가 쉽지 않다.
매달 20~30만원이라도 꾸준히 적립하는 것이 연말정산 혜택을 충분히 누릴 수 있는 길이다. 또한 장기저축의 특성 상 본인 능력에 맞는 적절한 수준의 자금 납입이 필요하다. 갑작스런 자금 수요로 연금저축계좌를 해지할 경우 해지가산세가 부과되어 그동안 받았던 연말정산 혜택을 도로 내놓아야 하고, 상품에 따라 원금 손실이 발생하기도 한다.
본인의 소득 수준을 고려하여 가능한 많은 자금을 매달 납입하자. 지금은 허리띠를 조여야 하겠지만 행복한 노후가 여러분을 기다릴 것이다. 미래의 당신이 현재의 당신에게 고마워하는 모습을 상상하자.


 
최성호 애널리스트는…

현 우리은행 PB사업단
펀드리서치 팀장.
전 한국은행 외화자금국 과장.
대우경제연구소와 국민연금기금
운용본부를 거쳤으며 연기금과
외환보유액 등 국부자산 관리를
9년 동안 담당한 자산운용전문가.
문의 02-2002-5351



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